De laatste jaren spendeerde ik een aanzienlijke hoeveelheid tijd aan het verder optimaliseren van mijn kennis over alles wat met geld te maken heeft. Ik las veel boeken, grasduinde door blogs en bekeek interviews van mensen van over de hele wereld. Meer en meer komt al die kennis samen in een steeds betere en helderdere visie over geld. Ik investeer met meer vertrouwen dan ooit. Alhoewel ik al heel wat fouten gemaakt heb (en nog steeds maak), is goed geldbeheer een automatisme geworden dat bijna onvermijdelijk tot een financieel vrije toekomst zal leiden.
In een wereld die vooral bezig is met geld uit te geven, is dat vrij uniek. Geld heeft niet altijd de beste reputatie. Veel mensen zien geld als een pure noodzaak, een mogelijke belemmering van hun vrijheid en het (eventuele) beheer ervan als iets dat ze liever tegen een hoge kost uitbesteden. Nochtans is de meerwaarde die een goede relatie met geld te bieden heeft aanzienlijk. Aan de ene kant wil ik je met deze blog dus wakker schudden: geld is een fantastische uitvinding en het ontdekken van de onmetelijke kracht er van verdient een belangrijk deel van je aandacht. De tijd en energie die je in je leven nodeloos zal verspillen als je dat niet doet, is groot. Aan de andere kant begrijp ik dat sommigen niet de natuurlijke drang hebben (en er evenveel voldoening uithalen) om alles volledig zelf uit te zoeken en van nul te starten. Een voorbeeld hebben die eenvoudig in je eigen situatie toe te passen is, kan dan handig zijn.
Laat ons daarom eens alle eenvoudige principes uit voorgaande artikels over investeren bekijken en die samenbrengen in een concrete, simpele, werkbare strategie. De strategie die ik gebruik om me te verzekeren van een financieel vrije toekomst.
Wat weten we al?
- We zijn geen Warren Buffets.
- We moeten de kracht van simpele wiskunde voor ons laten werken.
- Aandelen van bedrijven leveren potentieel het meest rendement op, maar de prijs kan in tussentijd enorm schommelen.
- Om te investeren heb je toegang nodig tot de aandelenmarkt en dat brengt soms hoge kosten met zich mee. Die kosten zo laag mogelijk houden is essentieel.
- Een indexfonds biedt een oplossing voor bovenstaande punten.
- Geld is op zich een barslechte investering.
- Een pand verhuren kan in sommige gevallen een topinvestering zijn.
- Er is een duidelijk verschil tussen investeren en speculeren. Dat laatste moeten we absoluut vermijden.
Dé strategie.
Het kan moeilijk lijken om bovenstaande principes effectief in de praktijk toe te passen. Niets is minder waar. Dit is hoe ik het doe:
- Voor mijn dagelijkse verrichtingen gebruik ik Argenta, een bank die hiervoor geen kosten aanrekent. (Al zijn er tegenwoordig zeker evenwaardige alternatieven)
- Van zodra er meer geld op de rekening staat dan nodig voor de terugkerende uitgaven, investeer ik dat geld in het indexfonds VWCE (Vanguard FTSE All-World UCITS ETF).*
- Daarnaast heb ik ongeveer € 10.000 geïnvesteerd in het obligatie indexfonds AGGH (iShares Core Global Aggregate Bond UCITS ETF).
- Om in die producten te investeren gebruik ik de relatief goedkope banken Saxobank, Degiro en MeDirect.
- En uiteraard is er ook nog het huis dat we een dikke twee jaar geleden aankochten om te verhuren.
Waarom zit zowat mijn hele vermogen in VWCE?
- Omdat een breed gediversifieerd indexfonds, op zoveel vlakken simpelweg een fantastische (de beste?) investering is.
- Het is één van de meest gediversifieerde fondsen met bedrijven van over de hele wereld.
- Het is goedkoop. De jaarlijkse kost is 0.22 % / jaar, wat in vergelijking met andere fondsen (bv pensioenfondsen) peanuts is.
- Het is een accumulerend fonds. Dit betekent dat de dividenden niet uitgekeerd maar automatisch in het fonds geherinvesteerd worden. Resultaat: minder gedoe en minder belastingen.
Waarom € 10.000 in obligaties?
AGGH is een fonds met ongeveer 12.000 obligaties van overheden en bedrijven met verschillende looptijden. Het is bijna zeker dat het obligatiefonds over langere termijn minder goed zal renderen dan het aandelenfonds. Waarom hier dan € 10.000 aan “verspillen”? Wel, obligaties hebben een groot voordeel: ze zijn over het algemeen stabieler in prijs. Wanneer de aandelenmarkt crasht, daalt de prijs van obligaties in dezelfde periode meestal minder (of stijgt ze zelfs). En dat kan met momenten goed van pas komen.
Die € 10.000 (€ 20.000 als je het fonds van mijn vriendin er bij telt) is een ‘spaarpotje’ om ten allen tijde snel te kunnen handelen bij bepaalde opportuniteiten. Dat kan om het even wat zijn: een investeringspand aan een aantrekkelijke prijs, een vriend die met een goed bedrijfsplan afkomt en geld nodig heeft,… Tegelijk kan het dienen om kosten die mijn inkomen tijdelijk overstijgen te kunnen betalen. Dan denk ik vooral aan ons huurpand (bv. onverwacht grote schade of langdurige wanbetaling van een huurder). In de meeste andere gevallen volstaat ons inkomen ruim voor onverwachte uitgaves (nog een voordeel van maandelijks minder dan de helft van je inkomen uit te geven…). Ik zou natuurlijk ook aandelen kunnen verkopen. Meestal is dat in die uitzonderlijke situaties niet perse een slecht idee maar dat moeten doen tijdens een beurscrash is natuurlijk niet interessant.
Waarom verschillende banken?
Eén degelijke bank (bereikbaar, scherpe tarieven,…) kiezen is in principe zeker voldoende. Maar banken kunnen, net als elk bedrijf, door wanbeheer of andere zaken failliet gaan. De kans dat je dan uiteindelijk cash of effecten kwijt bent, is ongelofelijk klein. Zo klein dat je daar geen minuut slaap voor moet laten. Maar het kan in dat geval even duren vooraleer je aan je tegoeden kan. Op het moment dat je geen inkomen uit arbeid meer hebt, is dat natuurlijk een probleem. En aangezien het tegenwoordig zo eenvoudig is om verschillende rekeningen te openen, kan het geen kwaad om je bezittingen wat te spreiden.
Principes boven perfectie
Is dit de best mogelijke manier om mijn geld aan het werk te zetten? Ik ben 100 % zeker van niet.
Over pakweg 30 jaar zal misschien blijken dat ik die € 10.000 nooit nodig had en dat me dus heel wat geld gekost heeft (aangezien het meer kon renderen als ik het in aandelen geïnvesteerd had). Of dat andere fondsen beter presteerden. Feit is dat de perfecte strategie niet bestaat. Gelukkig hoeft dat ook niet. Want de kans is ontzettend groot dat dit voor mij een fantastisch resultaat oplevert.
Voor wie een gemiddeld westers inkomen heeft en de helft of minder daarvan uitgeeft, zal bovenstaande strategie meer dan voldoende zijn om in afzienbare tijd (10 à 20 jaar) niet meer te hoeven werken voor geld. Door er van af te wijken kan dat natuurlijk sneller, maar vergeet niet dat het vaak waardevolle tijd kost en meer risico’s oplevert. Bedenk bij elke wijziging altijd: is er nog altijd voldaan aan alle belangrijke principes?
De rol van je persoonlijke situatie
Wanneer je financieel advies gaat vragen aan je bank zullen ze je een “beleggingsplan op maat” voorleggen. Ze zullen kijken naar al je persoonlijke factoren (hoeveel je verdient / spaart, welke grote uitgaves er nog aankomen,…) om zo een risicoprofiel te bepalen. Om zoveel verschillende redenen houdt dat weinig steek. Als je persoonlijke situatie het niet toelaat om bovenstaande strategie toe te passen, moet het je eerste bekommernis zijn om jezelf in de juiste situatie te brengen.
- Als je geen geld opzij kan zetten om te investeren, moet je ervoor zorgen dat je meer kan verdienen of minder uitgeeft.
- Als je van plan bent om die nieuwe luxewagen aan te schaffen, moet je je afvragen of dat een aantal jaren financiële afhankelijkheid wel waard is (tip: dat is het niet).
- Als je momenteel een torenhoge afbetaling moet doen voor je woning en dat je financieel vrije toekomst hypothekeert, moet je daar eerst vanaf (bv. door te verkopen of te verhuren).
- Als je al je geld op een spaarboek parkeert omdat je een bepaalde angst voelt bij het investeren in aandelen, moet je jezelf verdiepen in de materie: wat is een aandeel? Wat gebeurt er eigenlijk als de prijs 10, 20, 30 % daalt of stijgt? Wat is samengestelde rente? Enz…
Tuurlijk zijn er bepaalde factoren die het verdedigbaar maken dat je (licht) van deze strategie afwijkt. Geld investeren in je eigen vaardigheden of je eigen zaak (is ook investeren in aandelen) kan, als je weet waar je mee bezig bent, natuurlijk beter renderen. Of voor iemand van pakweg 80 jaar kan het interessant zijn om een hoger percentage te investeren in obligaties. De kans dat de prijs van je indexfonds na een zware beurscrash nog herstelt op je 80ste is kleiner dan op je 30ste. Of je kan minder investeren in een obligatiefonds, bijvoorbeeld als je je indexfonds meer dan voldoende vindt en geen tijd wil steken in het vinden van andere opportuniteiten.
Uiteraard evolueert kennis en kan het zeker zijn er door innovatie betere financiële producten op de markt komen die dezelfde kwaliteit aan een betere prijs leveren dan de twee fondsen waar ik nu in investeer. Het kan geen kwaad om die evoluties in de gaten te houden. Via deze blog kunnen we elkaar alvast op de hoogte houden.
Veel success!
#Noot 1: Dit zijn de banken waar ik een beleggers / spaarrekening heb: Saxobank, MeDirect en Degiro.
#Noot 2: Als je geïnteresseerd bent in meer informatie over alles wat met investeren te maken heeft, kan ik je de ‘stock series’ van JL. Collins ten zeerste aanraden. Lees zijn blog of het boek.
#Noot 3: Sinds kort investeer ik mijn cash in een ander indexfonds: IWDA (iShares Core MSCI World UCITS ETF). De voornaamste reden is dat de tarieven van de beurstaks zijn gewijzigd. Voor VWCE bedraagt die nu 1,32 % bij in- en uitstap. Bij IWDA nog steeds 0,12 %. De jaarlijkse kost is ook iets lager dan bij VWCE (0,20 %). Ook de spreiding is lager dan bij VWCE – ongeveer een 1500-tal bedrijven – maar dat is ruim voldoende.